Elle gagne 180.000€ par an.

À la retraite, elle tombera à 2.500€ nets.

Bienvenue dans le piège des cadres supérieurs en Allemagne.

 Le choc, que subi cette cadre de l'industrie en regardant et comprenant avec moi son relevé de retraite, fut brutal.

Beaucoup de cadres pensent que la retraite publique allemande remplace environ 48% du dernier salaire.

C'est faux.

Les 48% concernent le salaire moyen sur toute la carrière. Et les cotisations sont plafonnées.

Plafonnée signifie : tout salaire au-delà de 101.400€ ne cotise pas à la retraite publique.

Résultat : Madame percevra environ 3.500€ bruts de retraite publique, soit environ 2.500€ nets.

Son dernier revenu net est aujourd'hui de 9.000€ par mois.

La chute est donc extrêmement violente.

Heureusement, elle bénéficie d'un plan d'épargne retraite mis en place par son entreprise. Je dois encore l'étudier pour estimer ce qu'il pourra réellement verser. Mais il ne compensera probablement pas seul la différence.

Elle dispose cependant de plusieurs leviers :

• une résidence principale,

• 200.000€ de capital,

• une capacité d'investissement retrouvée de 3.000€ par mois maintenant que les enfants ont quitté le foyer.

Mais à 61 ans, le temps devient une contrainte.

Il faut désormais :

• vérifier les droits retraite et les éventuelles périodes oubliées (études, éducation des enfants, etc.),

• augmenter les revenus futurs,

• optimiser la fiscalité,

• transformer le capital disponible en revenus réguliers.

L'objectif réaliste est désormais de lui générer 1.000 à 2.000€ nets mensuels supplémentaires à partir de 67 ans afin de se rapprocher de son objectif de 6.000€ nets à la retraite.

Et c'est là que les stratégies "classiques" montrent leurs limites.

L'immobilier locatif devient compliqué : les banques prêtent rarement au-delà de 67 ans.

Une stratégie 100% ETF devient également délicate lorsqu'il ne reste que 5 ou 6 années avant la retraite et qu'une forte correction des marchés peut survenir.

C'est un problème fréquent chez les cadres du privé.

Pendant des années, les revenus sont élevés, mais aucune véritable stratégie patrimoniale n'est mise en place.

Résultat : à 60 ans, beaucoup découvrent qu'ils ont un revenu élevé… mais pas encore d'indépendance financière.

La plupart des cadres découvrent leur problème retraite entre 58 et 63 ans.

À cet âge, chaque année compte.

Encore faut-il mettre en place une stratégie adaptée.

Pour plus d'informations, le livre blanc du cabinet est disponible ici.