La fin discrète de la (pré)-retraite à 62 ans en Allemagne ?

C'est probablement un des signaux les plus ignorés de la réforme de la prévoyance retraite en Allemagne.

Comme vous le savez, la Riesterrente sera remplacée par le Altersvorsorgedepot (AVD) en 2027.

Alors oui, sur le papier, le AVD a de vrais avantages :

• Des subventions plus importantes.

• Des frais théoriquement plus faibles.

• Une plus grande flexibilité dans les investissements.

Je pense d'ailleurs que le AVD sera pertinent dans beaucoup de situations.

Mais dans tout le bruit et l'autosatisfaction du moment, personne ne parle de ce qu'on perd au passage.

J'ai repéré 3 changements majeurs.

• Le nouveau système semble beaucoup moins orienté vers l’utilisation du capital pour des projets immobiliers que la logique historique du Wohn-Riester.

Beaucoup de mes client·es ont utilisé leur Riester pour acheter leur résidence principale ou préparer leur retour en France.

Avec le nouveau mécanisme, il faudra choisir un prestataire qui proposera cette option.

• Le AVD pousse beaucoup plus vers une logique de rente ou de plan de sortie jusqu'à 85 ans. La philosophie change : l'État veut clairement orienter l'épargne vers un revenu retraite régulier plutôt qu'une récupération libre du capital.

Avec la Riesterrente, vous pouvez sortir jusqu'à 30% du capital à la retraite.

• Et le plus important selon moi ? Subrepticement, le gouvernement décale l'accès aux droits retraite du nouveau système vers 65 ans minimum.

Là où les contrats Riester permettent encore une sortie à partir de 62 ans. Cela change énormément de choses pour ceux qui souhaitent lever le pied plus tôt, réduire leur activité ou organiser une transition de fin de carrière.

Car la vraie richesse n'est pas seulement le rendement.

C'est aussi le droit de ralentir plus tôt.

C'est pour cela que la stratégie que je regarde actuellement pour beaucoup de clients est simple : ouvrir une petite Riesterrente avant 2027, souvent avec un versement minimal, puis aviser ensuite.

Pourquoi ?

Parce qu'un contrat ouvert avant la réforme conservera les anciens avantages du système actuel.

Et surtout : les nouvelles subventions du futur système pourront probablement continuer à être utilisées sur ces anciens contrats.

Concrètement :

• 180€ de subvention par adulte et par an.

• 300€ par enfant.

• Pour un effort d’épargne de 30€ par mois.

Verser davantage devra ensuite être calculé au cas par cas.

À condition évidemment de choisir un contrat moderne de Riesterrente avec des frais réellement compétitifs.

Certains contrats récents sont aujourd’hui très peu chargés en frais, moins que le plafond du AVD.

Le rapport avantages/flexibilité me paraît actuellement extrêmement intéressant pour beaucoup de profils.

Si vous êtes déjà client·e du cabinet, contactez votre conseiller.

Et si ce n'est pas encore le cas, nous pouvons vous accompagner sur une optimisation globale de vos avantages financiers et fiscaux en Allemagne.