Ma cliente a 67 ans. Elle pensait perdre 50% de son niveau de vie en partant à la retraite.
En regardant simplement sa retraite publique allemande, elle n'avait pas tout à fait tort.
À 67 ans, après toute une carrière, elle touchera environ 1.800€ bruts par mois. Contre 3.200€ nets un mois avant.
De quoi survivre.
Sauf qu'aujourd’hui, une retraite ne se résume plus à une seule pension.
Ma cliente ne percevra pas qu'une retraite.
Elle en percevra… sept.
➡️ 1.800€ de retraite publique allemande.
➡️ 400€ de retraite française pour les années travaillées avant son arrivée en Allemagne.
➡️ 1.100€ de retraite d'entreprise de son ancien employeur.
➡️ Environ 300€ de retraite d'entreprise de son employeur actuel.
Jusque-là, ces revenus sont principalement le reflet de sa carrière.
Les trois suivants sont le résultat de décisions prises ensemble au cours des cinq dernières années.
➡️ Une Riesterrente qui lui verse environ 45€ par mois. Elle lui a coûté, après avantages fiscaux et aides, environ 5.000€. Un excellent rendement sur le capital investi.
➡️ Des parts de SCPI acquises en nue-propriété qui génèrent aujourd'hui environ 80€ de loyers mensuels.
➡️ Un portefeuille de fonds distributifs qui verse déjà près de 1000€ nets chaque mois.
Au total, cela représente plus de 3.800€ bruts par mois.
Une fois l'assurance maladie et les impôts déduits, il lui restera environ 2.800€ nets.
Avant sa retraite, elle gagnait environ 3.200€ nets.
Elle conservera donc près de 85% de son niveau de vie.
Ce résultat ne vient pas de moi.
Il vient d'abord d'une carrière menée dans une entreprise offrant une excellente retraite d'entreprise.
En revanche, les décisions prises ensemble ces cinq dernières années lui procureront des revenus complémentaires pendant probablement vingt ou trente ans.
C'est une leçon que beaucoup découvrent trop tard : à 60 ans, on ne peut plus refaire sa carrière. Mais on peut encore améliorer sa retraite.
Si vous vivez en Allemagne, il n'est jamais pas trop tard pour améliorer votre future retraite.
Encore faut-il savoir quels leviers sont réellement efficaces.
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