Ma thèse sur le futur "compte retraite" allemand (Altersvorsorgedepot).

C'est le nouveau produit qui sera créé en 2027. Ça faisait 20 ans qu'il n'y avait pas eu de réforme.

Après plus de 20 ans à parler retraite avec des centaines de client·es, je pense que le problème est mal posé.

Le futur dispositif ne risque pas d'échouer à cause du produit.

Il risque d'échouer… à cause des humains.

83% des Allemand·es pensent que la retraite publique ne suffira pas.

Et pourtant la majorité n'agit pas.

Les chiffres sont parlants :

• seulement 17% s'occupent activement de leur retraite privée

• 54% ne connaissent même pas leur future pension

• 31% n'épargnent rien du tout

Ce n'est pas un problème d'information.

C'est un problème de passage à l'action.

Et aucun nouveau produit, même subventionné par l'État, ne changera cela.

Le nouveau produit est ainsi structuré pour qu'il ne soit plus rémunérateur pour les conseillers. Chaque citoyen·ne devra le souscrire seul sur Internet. Échec programmé.

Ceux qui n'ont jamais ouvert de Riesterrente ne se réveilleront pas soudainement parce qu'un nouveau compte ETF existe.

Sans accompagnement, ce type de dispositif sera utilisé par les mêmes profils que toujours : les personnes déjà à l'aise avec la finance.

Autrement dit… les 17% qui en ont le moins besoin.

Pourquoi l'accompagnement est déterminant ?

Parce que les décisions financières ne sont pas prises de manière rationnelle.

Elles sont prises quand quelqu’un vous aide concrètement à passer à l'acte.

Un produit ne fait pas cela.

Un accompagnement, si.

Un conseiller rend la lacune de retraite concrète et personnelle.

C'est ce moment-là qui crée le déclic.

Pour beaucoup de gens,

ETF, fiscalité, logique de versement…

Ce n'est pas une opportunité.

C'est une complexité.

Et la complexité crée l'inaction.

La plupart des gens ont besoin d'un déclencheur extérieur.

Ce déclencheur n'est pas un simulateur en ligne.

C'est une conversation.

Le futur compte retraite est probablement un bon outil.

Mais sans accompagnement actif, il restera limité aux mêmes 17%.

Les autres savent déjà que la retraite publique ne suffira pas.

Ils agiront…

le jour où quelqu'un s'assoit avec eux pour construire un plan.