Un bon conseil bien ficelé

Mon client d’hier a 31 ans, il bosse en Allemagne depuis 2 ans et gagne 3.370€ par mois nets.

Ses souhaits : constituer du patrimoine, préparer sa retraite, réduire ses impôts. À terme, investir dans l’immobilier.

Un Français comme il y en a 1.000.

Un super diplôme, un bon job, un salaire correct, une vie peinarde dans une grande ville allemande. Célibataire.

Mais il est perdu devant l’immensité des défis pour atteindre ses objectifs financiers.

Surtout en Allemagne, même en parlant allemand. Et il sait que sa retraite sera de 1.500€ nets.

Il souhaite mettre de côté 600€, en attendant de réguler ses dépenses et de monter à 1.000€.

Il a 65.000€ de côté, accumulés depuis ses débuts dans la vie active.

Il veut prendre des risques modérés (et c’est sain).

Voici ce que je lui ai recommandé et qu’il a mis en place avec mes partenaires et pourquoi :

1. Un compte courant supplémentaire (gratuit), que j’appelle double compte. Ses revenus iront dessus, son budget mensuel de dépenses sera transféré sur son compte actuel qu’il pourra piller. Ainsi, il surveille de force ses dépenses, et filtre ses hausses de salaire et revenus exceptionnels. (Très) astucieux.
   

2. Un contrat d’épargne-retraite déductible pour 370€, soit 11% du salaire net, en vertu de ma formule pour les 30-40 ans (âge moins 20, en pourcentage du net). De ces 370€, le fisc lui rendra 160€ (réinvestis dans la stratégie). À la retraite, il aura plus de 1.500€ estimés de retraite complémentaire en valeur actuelle, nette. Ce contrat est un des plus compétitifs du marché et coûte environ 0,6% par an. Faible, surtout que ce coût inclut aussi ma rémunération et mon conseil.
   

3. Une assurance-vie allemande à prime unique pour 20.000€. Investissement dans un support private equity avec sécurité assurantielle, rendement actuel après frais de gestion et de conseil : 5-6%, en ligne quasi droite. Revenus non imposés car assurance-vie (tant que pas de retraits faits).
   

4. 15.000€ sur des fonds obligataires diversifiés. Vu la hausse des taux des dernières années, ces fonds sont pleins de titres de dette publique ou d’entreprise avec des taux (et donc un rendement) entre 4 et 12%. En cas de baisse des taux, la valeur du fonds va augmenter. Revenus annuels espérés : 5-6%, avec chance de gain supplémentaire de 20% si les taux baissent. Mieux que le livret A (lol), et disponible.
   

5. 15.000€ sur un fonds monétaire (rendement 4,5%) qui se vide en 24 mois dans des fonds actions (3 stratégies différentes) afin d’éviter de rentrer au plus haut. Et 3.000€ en direct dans ces 3 fonds. Rendement espéré sur 10 ans : autour de 8% par an dans sa poche. À ces 18.000€ il va ajouter chaque mois 300€ sur ces 3 fonds.

À noter que sur les conseils 4 et 5, il supportera 25% de fiscalité sur les gains en capital et revenus. Si ceux-ci excèdent 1.000€ (seuil non imposable en Allemagne).

1. Bien sûr, je lui ai fait mettre en place un package assurantiel digne de ce nom (multirisque habitation, assurance juridique, incapacité de travail) et on réfléchit ensemble à l’assurance santé privée.
   

2. Je lui laisse 10.000€ sur son livret, 3 mois de salaire pour faire face aux imprévus et aléas de la vie.

In fine, un bon conseil bien ficelé.

Avant de me voir, en épargnant 600€ par mois sur des trucs à 3% avant impôts, il aurait accumulé 160.000€ après impôts.

Avec mon conseil, il disposera de 200.000€ de patrimoine. Un gain de 40.000€ par rapport à la situation précédente. Sur 30 ans, le gain est de 300.000€.

Un conseil comme celui-ci procure beaucoup de plaisir au conseiller, et au client.

Si vous aussi, vous pensez mériter ce type de conseil global adapté à votre situation en Allemagne, contactez-moi.