Financer sa retraite avec des ETF. Ça ne marche pas. Pourtant on veut nous faire croire ça. (3/4)

Alors hier je vous exposais ma thèse selon laquelle préparer sa retraite avec des ETF était peu crédible, en plus d'être vachement taxé.

Aujourd'hui, en admettant que vous ayez vaincu les embûches de l'investissement ETF pour la retraite, tel Hercule après ses 11 travaux, vous voici devant le 12e.

Vous avez 1.000.000€ en ETF. Vous avez 65 ans. Votre salaire était de 7.500€ avant de partir en retraite. Votre retraite publique sera de 2.000€ nets (sachant que la retraite max est de 3.400€ en Allemagne, après 7,2% de décote pour départ à 65 ans, 10% de cotisations santé et 20% d'impôts, je suis crédible).

Vous aimeriez avoir 4.000€ de plus, pour vivre avec 6.000€ par mois. Donc il vous faut sortir 5.000€ par mois de vos ETF, car vous subissez 1.000€ de fiscalité.

Comment faites-vous ? Concrètement j'entends.

On me dit :  "eh bien je prends 5.000€ par mois de mon 1.000.000€ et le tour est joué."

Question :

• Et si vous devez rénover votre résidence principale, 100k€ vous prenez l'argent d'où ?

• Et si vous souhaitez acheter un camping-car, 60k€, vous faites comment ?

• Un gros voyage, genre tour du monde, 40k€ ?

Déjà, il va vous falloir être discipliné, car si vous prenez ces sous des ETF, il restera 800.000€.

Oui mais, les ETF vont continuer à monter.

En effet, il faut que ceux-ci réalisent 6% par an pour compenser le retrait d'argent mensuel. Si vous avez pris 200.000€ pour les besoins ci-dessus, il vous faut un rendement de 7,5% par an. Moins simple.

Et si la bourse perd 40% en 2 ans ? Des crashs comme ça arrivent régulièrement, ce serait le coup de bol que ça n'arrive pas entre vos 65 et 90 ans.

Imaginez la situation. Vous avez 75 ans et 800.000€ sur votre dépôt ETF, la Bourse perd 40% en 2 ans. Et vous retirez vos 5.000€ mensuels. Au bout de 2 ans, il vous reste 360.000€.

Et là, pour compenser votre retrait annuel, votre ETF doivent obtenir 60.000€ de gains, soit 17% annuels. La bonne blague.

Donc à partir de ce moment là votre capital fond comme neige au soleil.

À 85 ans, il ne vous reste plus que 4.000€ si les ETF ont réalisé 8%. Voilà, 1.000.000€ cramés en 20 ans. Cela dit avec 4.000€ on peut se payer une euthanasie (désolé…).

Demain, j'entrerai plus dans les détails des différents scenarii.

Pour ne pas louper le prochain post, n'oubliez pas de suivre cette page ;)