"Il ne faut pas posséder plus de 100.000€ dans chaque banque", me disait un client hier.

C'est vrai ET faux.

Voyons voir comment résoudre ce problème de riches (ou riches en devenir).

Le Einlagensicherungsfonds (Fonds de garantie des dépôts) en Allemagne est un système conçu pour protéger les dépôts des clients des banques en cas de défaillance bancaire.

➡️ En voici trois caractéristiques :

1) Couverture des dépôts : il garantit les dépôts des clients jusqu'à un certain montant. Selon la législation européenne, tous les États membres de l'UE, dont l'Allemagne, doivent offrir une garantie de base de 100.000 euros par déposant et par banque. C'est un minimum.

2) Organisation et financement : le fonds de garantie des dépôts en Allemagne est financé par les banques elles-mêmes. Les banques doivent verser des contributions annuelles au fonds, dont le montant est basé sur le volume des dépôts garantis et le profil de risque de chaque banque. Ce système est conçu pour être autofinancé par le secteur bancaire, sans recourir à des fonds publics (on n'est pas en France, hein).

3) Protection supplémentaire : au-delà de la protection de base de 100.000 euros, de nombreuses banques en Allemagne offrent une protection supplémentaire à travers des systèmes de garantie volontaires. Par exemple, les banques privées sont membres du "Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken" (Fonds de garantie des dépôts de l'Association fédérale des banques allemandes), qui couvre les dépôts bien au-delà du minimum légal de 100.000 euros.

Ces caractéristiques font du système de garantie des dépôts en Allemagne un pilier important de la stabilité financière, protégeant les consommateurs et contribuant à maintenir la confiance dans le système bancaire. Et une des raisons de la place forte allemande.

✅ Une fois qu'on a dit ça, qu'est-ce qui est concerné ?

• Les comptes courants

• Les comptes à terme (Festgeld)

• Les livrets

• Les avoirs en caisse d'épargne logement

⚠️ Cependant pour de nombreux actifs financiers, la limite ne vaut pas :

• Actions & obligations

• Fonds & ETF

Pourquoi ? Parce qu'il s'agit de "Sondervermögen", de capital géré en dehors du bilan de la banque. La banque où vous possédez ces fonds d'investissement ne sert que de banque dépositaire. Sa faillite n'entraîne pas la perte des titres qu'elle détient.

C'est un peu comme si vous possédez un appartement géré par un syndic : si ce dernier fait faillite, l'appartement est encore là.

Ne vous limitez donc pas à investir 100.000€ dans votre banque. Et n'ouvrez pas autant de comptes chez autant de banques pour chaque tranche de 100.000€ de patrimoine, vous n'allez pas vous en sortir.

Pour un call de 15 minutes, c’est ici.