J'ai revu une cliente de 62 ans.

Son revenu brut va passer à la retraite de 6.000€ à 1.000€ mensuels.

Je ne vis pas que des success stories dans mon travail.

Pourquoi aura-t-elle aussi peu ?

1. Une carrière hachée : quand je l’ai connue, elle sortait de congé parental. Le mari a une bonne situation, 2 enfants sont nés, pas de travail pendant 8 ans.

2. Un travail non salarié pendant des années : après son congé, elle s'est mise à son compte. 10 ans. Pas de cotisations à la retraite publique.

3. Une retraite publique allemande faible : 450€ à 66,5 ans, au bas mot. Logique, compte tenu de 1) et 2).

4. Elle a commencé à cotiser de manière privée pour la retraite en 2005, quand je l'ai connue. À 45 ans. Très tard.

5. Elle n'a pas assez cotisé : elle a commencé à 100€ par mois. À l’époque (j’ai retrouvé mes notes), je lui avais conseillé 500€ mensuels. Mais bon, elle avait "beaucoup de dépenses" (toujours d'ailleurs).

6. Elle a augmenté fortement ses cotisations avec le temps, heureusement, j'ai poussé dans ce sens. Elle verse aujourd’hui 700€/mois. Mais l’impact est trop faible.

7. Sa retraite privée sera de 550€. Mieux que rien mais insuffisant.

Résultat des courses : elle devra passer de 4.000€ de revenu net à moins de 1.000€.

J'en retire 4 leçons :

1. Commencez à préparer votre retraite idéalement avant 30 ans, et absolument avant 40 ans.

2. N'adaptez pas votre niveau de vie à votre revenu. Vivez en dessous de vos moyens. La différence fera moins mal à la retraite.

3. Mieux vaut mettre moins entre 25 et 45 ans et arrêter de cotiser ensuite, que de mettre le paquet entre 55 et 65 ans.

4. L'attente est le pire remède : une année perdue ne pourra jamais être rattrapée.

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