Partir en retraite à 63 ans ou à 67 ans ?

En Allemagne, la question revient souvent.

Sur Instagram, un calcul fait le buzz :

• À 63 ans, un retraité touche 1.284€ avec 14,4% de pénalité.

• À 67 ans, ce serait 1.404€ net après impôt.

Conclusion : celui qui part tôt encaisse 59.376€ avant les autres, et il faudrait vivre plus de 97 ans pour rattraper ce montant-là pour celui partant à 67 ans.

Ça fait rêver… mais c’est trompeur.

J’ai refait tous les calculs (ci-dessous pour mes lecteurs-trices préféré.es)

La réalité :

• Entre 63 et 67 ans, en général, on travaille encore. Et qui dit bosser, dit cotiser. Résultat : à 67 ans, la rente n’est pas de 1.500€, mais d’environ 1.660€.

• Et entre-temps, le salaire (50.000€ brut = 2.691€ net) est largement supérieur à la retraite anticipée (1.237€ net). Différentiel : +1.454€ par mois.

• Si ce différentiel est investi pendant 4 ans à 4%/an, il génère ensuite +232€/mois de revenus financiers.

Au final :

• Retraite anticipée à 63 ans = 1.237€ net.

• Retraite à 67 ans = 1.525€ net + 232€ de revenus financiers = 1.757€.

  Soit +520€/mois à vie.

Le break-even ? 9,5 ans après 67 ans. Autrement dit, il faut vivre jusqu’à 76-77 ans pour que la retraite à 67 devienne plus rentable.

Conclusion immédiate :

Partez à 63 ans si vous avez du patrimoine à côté. Beaucoup de patrimoine.

Et sinon, méfiez-vous des illusions vendues par des Insta-coachs.

Parce qu’une retraite, ce n’est pas une photo sur 4 ans. C’est un marathon de 30 ans.

Pour un conseil retraite avisé, éteignez Insta et suivez mon conseil avisé. C’est ici.

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Pour les puristes, voici les chiffres :

À 63 ans

• Rente brute : 1.284€

• Après impôt : 1.237€

• 4 ans de rente : 59.376€

À 67 ans

• Rente brute (avec cotisations supplémentaires) : 1.660€

• Après impôt : 1.525€

Différentiel salaire vs retraite (63–67 ans)

• Salaire net : 2.691€

• Retraite nette : 1.237€

• Écart : 1.454€/mois → 69.792€ en 4 ans

• Placés à 4% → ≈ 232€/mois de revenus financiers

Après 67 ans

• Retraite : +288€ vs départ à 63 ans

• +232€ de placement

• Total : +520€/mois

Break-even : 114 mois, soit 9,5 ans après 67 ans.