Acheter une maison ou préparer sa retraite ?

Acheter sa résidence principale à 56 ans… ou préparer sa retraite ?

Je vous présente J. et M., 56 ans.

Revenus solides, plus d’1 million de patrimoine financier, un appartement locatif en France… et un objectif clair : assurer leur retraite.

Problème :

• Ils dépensent 15.000€ / mois (c’est possible).

• Ils auront 6.000€ / mois de pensions dans 10 ans.

L’équation ne tient pas.

Comme beaucoup, ils pensaient que la priorité était d’acheter leur résidence principale.

Puis on a mis les chiffres sur la table.

Option 1 : acheter à Munich

Prix du bien : 1,2 M€ (pour 120 m² — ils ne vont pas aller dans une banlieue sordide).

Coût total : 1,3 M€

Ils posent 750.000€ d’apport.

Reste 550.000€ à emprunter, soit presque 5.500€ / mois pendant 10 ans… si une banque suit.

À 66 ans, ils sont propriétaires. Mais :

• Zéro flexibilité.

• Épargne retraite insuffisante (toujours 6.000€/mois).

• Patrimoine concentré dans un seul actif.

• Aucune marge de manœuvre pendant 10 ans.

Sécurisant ? Oui.

Optimal ? Pas vraiment.

C’est mettre tous les œufs dans le même panier.

Option 2 : rester des locataires intelligents

Les enfants sont partis → ils passent de 200 m² à 120 m² → loyer plus bas.

Ils investissent les 750.000€.

Stratégie prudente : 3.000€ / mois de revenus nets.

Et comme ils ne remboursent PAS un crédit de 5.500€, ils peuvent réinvestir 25.000€ par an supplémentaires.

Dans 10 ans :

• Un capital d’environ 1,56 M€.

• Des revenus > 6.300€ / mois (en plus des pensions de 6.000€).

• Fiscalité douce (20–23%).

• Liberté totale : Allemagne, France, Espagne…

C’est la flexibilité qui crée la sécurité.

Le match

Acheter un toit :

• Une dette très lourde.

• Immobilité.

• Patrimoine concentré.

Investir :

• Revenus plus élevés.

• Plus de patrimoine dans 10 ans.

• Mobilité totale.

• Fiscalité souvent meilleure.

• Pas la "brique" à soi.

Conclusion : la vraie question n’est pas "acheter ou louer".

La vraie question est :

Quel choix vous donne le plus de liberté et de revenus entre 56 et 100 ans ?

Pour J. et M., les chiffres sont clairs :

La résidence principale rassure.

L’indépendance financière les protège.

Au final, ils opteront pour :

• Une résidence principale en France, dans une ville moyenne,

• La vente de leur appartement "boulet" en France,

• Des investissements en parallèle.

Une "poire en deux" intelligente, financièrement et psychologiquement.

Si toi aussi tu veux faire ce match pour ta situation — je suis là.