Ceci est un mail envoyé à un client concernant son contrat de retraite d'entreprise

L’analyse de son contrat de retraite d’entreprise.

Il vient de changer d’employeur. Nouvelle boite, nouveau contrat.

"Cher Monsieur …

Je viens de lire avec attention le document.

Les faits :

1. Vous devez cotiser a minima Baustein A (donc 0,5% du revenu).

2. La subvention employeur est valable après 2 ans de boîte seulement.

3. La subvention est à proportion la plus importante dans le cas 0,5% vous + 2% eux. Ils cotisent 80% du total contre 75% dans le cas 1% + 3% et 67% dans le cas 2% + 4%. Les 3 variantes sont généreuses.

4. La part que vous investissez est prélevée du brut, donc pas d’impôts. Par contre comme vous gagnez au dessus de la limite de la sécurité sociale, pas d’économie de cotisations sociales.

5. Le rendement est faible. Entre 0,9% minimum et 5,5% maximum, objectif 3%, c’est faible. A peine une compensation de l’inflation.

6. À la retraite la rente est imposable et soumise à 19% de cotisations sociales.

Conclusion : l’intérêt unique du contrat, en comparaison au contrat privé que je vous préconise en parallèle, est l’abondement employeur après 2 ans.

En effet, le contrat privé :

• Présente les mêmes avantages fiscaux vus en 4) ci-dessus

• A un rendement estimé (et historiquement obtenu) entre 4 et 8%.

• La rente n’est pas sujette à cotisation sociales.

• Le contrat est indépendant de l’employeur.

Vous pouvez donc verser 0,5% les 2 premières années, puis 2% ensuite, pour toucher le meilleur abondement possible.

Ne pas utiliser le Baustein C.

Complémentaire retraite privée :

Je vous ai conseillé un montant. Vous pouvez retrancher de ce montant la moitié de ce que vous versez dans la retraite de l’entreprise. Soit 2% du brut = 4% du net. La moitié car je conseille de considérer que passer plus de la moitié du restant de votre carrière dans l’entreprise est hasardeux.

En espérant que mon analyse vous permettra d’y voir plus clair.

Bien Cordialement

Florian Chiron »

C’est le type d’analyse que mes associés et moi-même réalisons régulièrement.

Et pour nos clients, l’accès à cette expertise est incluse dans les 60€ de frais de dossier que nous demandons en début de relation professionnelle.

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