"J'ai tout mis dans mon appartement, ai-je mis la charrue avant les bœufs ?"

..., me demandait une cliente la semaine dernière.

Elle a 31 ans et vient d'acheter. 300.000€ à Berlin, son apport était de 200.000€ (merci papa-maman et bravo à elle d'avoir épargné énormément avant), elle rembourse 700€/mois.

Elle a 1.000€ de côté et dégage 800€ par mois de capacité d'épargne pour un salaire de 2.700€.

Alors la réponse à sa question est dans la question, non ?

Je lui ai fait plusieurs observations :

1. C'est une bonne idée que d'acheter jeune, donc bravo (j'ai acheté à 26 ans, je ne vais pas me dédire ;) ),

2. La liquidité est toujours (toujours) préférable à la rentabilité. Pomper jusqu'au dernier centime de son Livret A à 3% pour diminuer le crédit à 3,7% est risqué. En cas de besoin urgent, elle n'a aucun recours.

3. Rembourser au plus vite son crédit (ce fut une de ses questions) n'a d'intérêt que si sa situation financière est stabilisée, donc pas au début.

4. En cas de décès, sa maman hérite de l'appartement et la dette devient immédiatement (oui, le lendemain du décès) exigible par la banque. Sans assurance, maman aura un problème. On ne vend pas un appartement en 3 minutes, sauf à vil prix, ce qui est ballot.

5. Si ma cliente ne peut plus travailler pour des raisons de santé, elle aura un gros problème.

6. Tout mettre dans son crédit lui enlève des possibilités de levier fiscal, par exemple.

Je lui ai recommandé cette stratégie :

1. Reconstitution de réserves sous 24 mois. Objectif 3 mois de salaires + 6 mois de loyer (fictif, car elle n'en paye pas) sur un Livret A.

2. Assurances indispensables (obligatoires en France, pas en Allemagne): décès, incapacité de travail pour elle, invalidité (ce serait trop bête de ne pas pouvoir financer une rampe dans l'immeuble en cas de handicap). Ça va lui revenir à 3% de son salaire, 2,50€/jour.

3. Épargne retraite défiscalisante : en épargnant 300€ par mois, le fisc lui rembourse chaque année 120€. Rendement de la solution : environ 9% par an après avantage fiscal, mieux que son crédit.

4. Épargne logement pour avoir du crédit à moins de 2% pour de futurs travaux, un futur achat.

Pour le reste de la constitution de patrimoine (fonds, ETF, or, que sais-je), on attendra.

Ainsi, elle va remettre ses finances à l'endroit, et le déséquilibre passager causé par son achat immobilier sera vite comblé.

Il y a de quoi être optimiste.

Ce conseil lui aura coûté 60€ (ma rémunération réelle proviendra du courtage des solutions proposées si elle souhaite les mettre en place).

Vous aussi, vous voulez mettre vos finances en ordre ? Contactez-moi ici.