"J'ai tout mis dans mon appartement, ai-je mis la charrue avant les bœufs ?"

C'est ce que m'a demandé une cliente récemment.

Pendant mes vacances, je vous reposte les articles pertinents parmi les plus lus des 12 derniers mois.

Elle a 30 ans et vient d'acheter un appart à 300.000€ à Berlin :

• Apport de 200.000€ (merci papa-maman et bravo à elle pour ses économies).

• Remboursement de 700€ par mois.

• Salaire de 2.700€ par mois.

• Dépenses courantes de 1.000€ par mois.

• Épargne de 800€ par mois.

Alors, la réponse est dans la question, non ?

Voici mes observations :

1. Acheter quand on est jeune, excellent ! (J'ai acheté à 26 ans, je sais de quoi je parle).

2. La liquidité prime toujours sur la rentabilité. Vider son Livret A à 3% pour réduire un crédit à 3,7% est risqué. En cas d'urgence, plus de liquidités.

3. Rembourser vite son crédit ? Oui, mais seulement si la situation financière est stable.

4. En cas de décès, sa maman hérite de l'appartement et la dette devient immédiatement exigible. Sans assurance-décès, c'est problématique.

5. Si elle ne peut plus travailler pour des raisons de santé, ça devient compliqué.

6. Tout mettre dans le crédit enlève des opportunités fiscales.

Mes recommandations :

1. Reconstituer des réserves sous 24 mois pour faire face aux besoins urgents : 3 mois de salaire + 6 mois de loyer fictif sur un Livret A, soit 15.000€.

2. Prendre les assurances indispensables : décès, incapacité de travail, invalidité. Coût : 3% du salaire, soit 2,50€/jour.

3. Épargne-retraite défiscalisante : 300€ par mois pour un remboursement fiscal annuel de 1500€. Rendement : 11% par an après avantage fiscal, mieux que son crédit.

4. Épargne logement pour un crédit futur à moins de 2%.

Pour les fonds, ETF, or, on verra plus tard.

Avec ces ajustements, ses finances seront vite remises à flot.

Vous aussi, vous voulez mettre vos finances en ordre ? Contactez-moi ici.