Mon client, 52 ans, souhaite acheter un nouvel appartement et y déménager.

Pas sûr que ce soit une bonne idée.

Il y a des idées tout droit venues d'on ne sait où.

Voici sa situation :

• Revenus nets du foyer : 7.000€/mois

• Appartement (grande ville allemande) : valeur 750.000€, dette remboursée

• Épargne : 50.000€, accumulée depuis que la dette est remboursée

• Un peu d'épargne-retraite, mais pas des masses

• Capacité d'épargne : 2.000€/mois

• Revenus à la retraite : 4.000€/mois bruts, donc 3.000€ nets

• Super sympa

Ce client fait partie de la team "je rembourse mon logement avant toute chose". Et donc, on le voit, sa stratégie fut ainsi (je n'ai jamais su le convaincre de faire différemment).

Son idée : vendre pour acheter plus grand, et rembourser en 15 ans, 2.500€ /mois. À part pour aller plus dans le centre, aucune autre raison.

Bon va falloir faire un crédit relais, ou alors vendre, vivre dans un boui-boui en attendant d'acheter. Pratique.

Je lui ai fait l'étude qui suit :

Sa stratégie :

1. Il achète un nouveau logement, ce sera pour maximum 1.000.000€. Il le finance grâce à son appartement actuel (750.000€) et son cash paye les frais (ça ne suffira pas, 50.000€, mais admettons). Il prend 250.000€ de crédit à la banque.

2. Il rembourse 2.000€ par mois, afin d'avoir fini à 67 ans (si on trouve une banque).

3. Il doit prendre un crédit relais le temps de vendre l'appartement actuel : pas sûr que ça passe, de débourser 4.000€ par mois pendant ce temps (la banque, ça va couiner).

4. À 67 ans, il aura donc son nouvel appartement, valeur 1,2 million d'euros. À la retraite, il aura 4.000€ bruts, et ne pourra peut-être pas payer l'entretien du logement.

Je lui ai présenté cette alternative :

1. Il reste dans son appartement, qui est chouette et beau.

2. Il investit 2.000€ /mois pour sa retraite. Le fisc va lui rembourser 10.000€ /an.

3. Il place ces 10.000€ annuels + son cash actuel à 5%.

4. Dans 15 ans, il aura : son appartement actuel, valeur 950.000€ ; du capital, valeur : 350.000€. Total : 1,3 Mio.

Vous allez me dire, il est nul ce Chiron. Avec sa stratégie moisie, le client a juste 100.000€ de patrimoine en valeur, et vit dans un meilleur logement. Donc pas fou-fou, le conseil.

Certes, sauf que dans ma stratégie, Monsieur et Madame ont 1.500€ de plus par mois à la retraite.

Soit en supposant une durée de vie de 90 ans, 345.000€ de patrimoine en plus.

Voilà comment, en diversifiant et utilisant le levier fiscal, il va s'enrichir et compléter dignement sa retraite.

Avec un schéma beaucoup moins compliqué en cas de problèmes dans la vie (chômage, maladie, etc.).

Que pensez-vous de cette stratégie ?

Et de poster des schémas de conseil ?