"Mon entreprise propose un plan de retraite complémentaire, ça doit forcément être bien."

On n’est pas obligé de le voir comme ça.

Mon client s’est vu proposer un contrat. Sur le papier, ses RH l’avaient convaincu :

• "l’employeur abonde : si je verse 100€ il verse 100€".

• "C’est prélevé sur mon salaire brut".

• "Si je quitte l’entreprise, je peux continuer".

Mon client avait des étoiles dans les yeux. Enfin presque, on parle de retraite, c’est moins fun que si l’entreprise avait payé une semaine de vacances :)

En fait, les services RH poussent souvent à la mise en place de ces contrats.

Cela peut avoir plusieurs raisons :

• L’entreprise gagne de l’argent en substituant une hausse de salaire (qui coûte des cotisations sociales) à des versements en retraite complémentaire (qui n’en coûte pas).

• L’entreprise cherche à vous fidéliser : c’est super, et une bonne chose. Fidéliser parce que si on quitte la boite, on perd des droits à la retraite, est toujours un peu gênant.

• Les RH ont un intérêt financier à votre souscription : la société d’assurance avec qui est passé le contrat rétribue une personne des RH. Bon c’est pas super autorisé, mais ça existe.

Je suis toujours extrêmement méfiant vis-à-vis de ces contrats. Certains sont excellents, pas d’autres. Ceux-ci ne sont généralement pas sur mesure, plein de pièges, et souvent inadaptés en cas de retour en France.

Un exemple ? Non deux :

• Impossible de garantir que la prochaine entreprise reprendra le contrat : demandez à vos RH si elles reprendraient un contrat venant d’une autre boite, aux mêmes conditions d’abondement que celui qu’elle propose.

• A la retraite vous payerez 19% d’assurance-maladie sur la retraite complémentaire d’entreprise (+ des impôts). Le problème ? Aucun si votre salaire actuel est inférieur à 56.000€ par an, car votre cotisation retraite est prélevée du brut, et donc vous faites l’économie des cotisations maladie aujourd’hui. Par contre si votre salaire est au-delà, vous ne faites plus cette économie et payez plein pot à la retraite.

En mes 20 ans d'expérience, je n'ai jamais vu un service RH capable d’expliquer ce lourd défaut.

Bref, en aucun cas je ne dis que ces contrats de retraite d’entreprise sont mauvais. Certains le sont, d’autres sont excellents. Et tout dépend de votre situation, de votre plan de vie, de carrière, votre retour en France.

Je dis juste que vos RH ne doivent pas être votre interlocuteur pour vous donner conseil.

Étudiez les choses avec votre conseiller de confiance. Si vous en cherchez un, écrivez-moi !