Quel apport prévoir pour un achat immobilier ?

Une cliente veut acheter l'appartement dans lequel elle vit.

Coût : 700.000 € frais inclus.

Je sais qu'elle a beaucoup d'apport issu d'un excellent salaire et de la revente de son bien précédent.

Je lui dis : maximum 40% d'apport. Elle me répond : pourquoi ?

Plusieurs raisons à cela, en effet :

1. Les banques proposent leurs meilleurs conditions avec environ 40% d'apport. Cela ne sert à rien d'emprunter moins pour avoir un taux plus faible.

2. Tout argent immobilisé dans un immobilier est perdu à jamais, i.e. disponible au moment de la vente seulement. Il n'est donc plus possible de l'utiliser pour d'autres opérations patrimoniales (résidence secondaire, locatif, retraite). Je ne compte plus le nombre de clients bloqués pour réaliser un autre achat parce qu'ils avaient exagéré leur apport.

3. Il est possible d'emprunter sur des taux plus faibles que ceux auxquels l'argent peut parallèlement être investi.

Exemple : vous placez 100.000 € sur 15 ans à 6% d'intérêts : vous récupérez 280.000 €.

Si vous aviez mis ces 100.000 € en apport, vous économisez 3% d'intérêts, soit 3.000 € chaque année, donc au maximum 45.000 € sur 15 ans. Perte : 235.000 €

Donc pour des raisons de liquidités et de rentabilité, il est préférable d'emprunter un montant raisonnable et garder une partie de son capital. Personnellement, je paye les frais et apporte maximum 10%.

Et vous ?