Retraite des femmes : le piège franco-allemand… et la responsabilité du couple

On parle beaucoup de l'écart salarial femmes-hommes.

Mais le vrai décrochage, je le vois plus tard.

À la retraite.

En Europe, les femmes perçoivent en moyenne 22% de pension en moins que les hommes.

En France comme en Allemagne, ce n'est ni un hasard ni une injustice abstraite.

C'est le résultat mécanique de décisions prises très tôt, souvent au moment de la maternité.

Un mot d'équilibre : oui, l'écart diminue.

Il était d'environ 27% en 2007.

Le progrès est réel, mais lent.

Et surtout, il ne change rien pour les femmes qui sont aujourd'hui en maternité, en Elternzeit ou en temps partiel.

Les décisions prises maintenant produiront leurs effets… dans 25 ou 30 ans.

Le point de bascule franco-allemand : grossesse, Elternzeit, temps partiel

Sur le terrain, le scénario est presque toujours le même :

Grossesse → congé maternité/Elternzeit → reprise à temps partiel.

Tout est légal. Tout est protégé.

Mais la retraite, elle, n'est pas protégée..

Elle paye la facture. Immédiatement.

Le cas allemand, très parlant

En Allemagne, une femme valide des points de retraite pendant l'Elternzeit.

Mais moins qu'en activité normale.

Et en reprenant à temps partiel, elle cotise durablement moins.

La perte est immédiate et souvent définitive jusqu’à la fin de carrière

L'erreur que je vois très souvent sur le terrain

Je reçois ce mail, régulièrement :

"Monsieur Chiron, je vais avoir un enfant. Il faut que je réduise mes cotisations retraite."

C'est humain.

C'est compréhensible.

Mais c'est aussi là que se crée un désastre patrimonial silencieux.

Moins de points de retraite publique.

Moins d'épargne privée pour compenser.

L'effet ciseau se referme.

Le rôle du conjoint : le non-dit

Dans la majorité des cas, la baisse de carrière est un choix d'organisation du couple.

Mais à la retraite, il n'y a plus de couple fiscal.

Il n'y a que des pensions individuelles.

Si le conjoint ne compense pas financièrement cette baisse de cotisations, alors le couple organise lui-même l'inégalité future.

Ce n'est ni moral, ni idéologique.

C'est un arbitrage patrimonial.

Ce qu'il faudrait faire (contre-intuitif mais rationnel)

Ne pas arrêter l’épargne retraite pendant l’Elternzeit

L'intégrer explicitement dans la stratégie de couple

Poser la question noir sur blanc : "Qui porte le coût retraite de cette organisation familiale ?"

En bref

L'écart de retraite femmes-hommes n'est pas idéologique.

Il est mécanique.

Et une mécanique se corrige :

• par l'anticipation

• par la stratégie

• par des décisions de couple

La maternité n'est pas le problème.

L'absence de stratégie patrimoniale à deux, si.