Un client doit rembourser son crédit immobilier allemand. 36o.ooo€.

Dans 11 ans.

Il souhaite une stratégie pour y arriver.

Il souhaite mettre 2.000€ de côté par mois pour ceci. Vous me direz, ça fait 264.000€ d'épargne, fastoche. Faut juste gagner 96.000€ sur la durée. Après impôts.

Ce client ne souhaite pas courir le risque de devoir refinancer son crédit dans 11 ans, il sera peut-être en difficultés financières, les taux seront peut-être dans les étoiles. Il souhaite une solution fiable.

4 possibilités :

1. Mettre l'argent sur un livret à 2,5% : il aurait 298.000€. Un découvert de 62.000€.

-> Solution éliminée.

1. Investir  sur un placement rapportant 7%, de type ETF : cela donne après impôts exactement 360.000€. Cependant, si Trump (ou un de ses nombreux clones) fait le malin 1 mois avant le remboursement du crédit, et que le capital passe de 360.000€ à 300.000€ en un mois, ça craint.

 -> solution éliminée, trop risquée

1. Investir en épargne-logement allemande : en versant 1.200€ par mois, ce client capitalise 155.000€. Grâce à ce contrat il s'octroie le droit à un crédit à taux garanti inférieur à 2% pour 10 années supplémentaires. Avec les 800€ mensuels qui restent, il peut investir sur les marchés financiers. Capital à terme : 148.000€. Dette à terme : 205.000€. Risque zéro.

 —> solution intéressante, que nous avons toutefois repoussée, car elle immobilise beaucoup d'argent non investi (celui sur l'épargne-logement)

1. Faire un mélange de la solution 3 et de la 2.

Épargne logement : 600€ par mois. Et 1.400€ investis sur un mix de placements entre obligations, actions et or.

Ainsi, mon client refinancera dans 10 ans la somme de 180.000€. Avec ses investissements, il disposera (si rendement 7% par an) d'un capital supplémentaire de 254.000€. De ceux-ci il devra en prélever 180.000€ pour refinancer son crédit.

Autrement dit, il n'a besoin que d'obtenir un rendement moyen après taxes de -0,5% (négatif, donc) pour être sûr de refinancer sa maison. Globalement, j'ai confiance que ce rendement soit atteint ;)

 —> solution retenue, mélangeant sécurité, liquidité, fiscalité optimisée et rentabilité.

C'est le rôle du conseiller financier. Trouver la stratégie adaptée à chaque client, en fonction de son profil de risque et de sa situation financière.

Pour un conseil de qualité, contactez-moi.