Vous avez plus de 45 ans et pas de contrat de retraite ?

Oubliez le crédit immo.

(Enfin… sauf si vous avez un plan. Et un bon conseiller.)

Pourquoi ?

Parce qu’en Allemagne, les banques ne financent pas que votre présent. Elles regardent aussi votre avenir.

Elles pratiquent ce qu’on appelle une Lebenszeitbetrachtung : une analyse sur toute la durée de votre vie. Donc sur toute la durée du crédit, souvent 25 à 30 ans. Et comme l’âge légal de la retraite est de 67 ans, elles veulent savoir ce qui se passe après.

Et ce qui se passe après 67 ans, c’est rarement glorieux si vous comptez sur la retraite publique.

Exemple vécu :

Client de 45 ans, 8.000€ nets par mois aujourd’hui, mais une retraite estimée à 2.500€.

(Ça pique, oui. Des trous dans la carrière, des choix de vie… bref.)

Il souhaitait acheter il y a 2 ans pour 750.000€.

Résultat : aucune des 400 banques de ma plateforme ne le finance.

Mais… après mon conseil, il met en place une stratégie de retraite complémentaire, avec 2.500€ de rente mensuelle future en plus.

Bingo. Il décroche ce mois-ci son prêt de 600.000€, rembourse 3.000€/mois sur 30 ans.

Il achète l’appart de ses rêves.

Moralité : préparer sa retraite, c’est aussi préparer son crédit.

Autre info utile : les banques prennent aussi en compte les revenus passifs.

Loyers, dividendes, intérêts = oui.

ETF capitalisants = non (sauf comme apport).

Et si ça coince quand même, que faire ?

• Ajouter de l’apport (si vous en avez sous le matelas).

• Raccourcir la durée du crédit (et augmenter les mensualités).

• Acheter moins cher.

• Acheter plus jeune (j’ai une DeLorean dans ma cour).

• Ou… rester locataire et vous lamenter d’avoir raté le coche.

Conclusion : si vous voulez acheter un jour, préparez cet achat.

• Préparez votre retraite avant de penser à l’achat immobilier.

• Plus vous êtes jeune, plus c’est facile.

• Misez sur des contrats qui versent une rente.

• Et développez des revenus récurrents (loyers, dividendes, etc.).

C’est un principe fort de mon conseil :

Chaque investissement doit avoir au moins deux fonctions : une principale (retraite, par exemple) et une secondaire (pour permettre un achat immo, par exemple).

Et si en plus, il y a un levier fiscal, c’est tout bonus.

Bref. Anticipez. Préparez. Investissez intelligemment.

Et si vous voulez en parler, c’est par ici.

(PS : si vous avez compris la réf. sur la DeLorean, bravo, vous êtes de la Gen X.)

La DeLorean, Retour vers le futur