Conseil financier : un seul modèle ne suffit plus.

Florian Chiron
il y a 4 jours
2 min de lecture

Depuis 23 ans, j’accompagne des Français en Allemagne pour structurer, optimiser et sécuriser leur patrimoine.

Aujourd’hui, 99% de mon travail est rémunéré par les commissions des banques/assurances.

Ça fonctionne très bien pour une chose : mettre en œuvre une stratégie concrète.

Mais j’observe aussi de plus en plus de situations complexes, nécessitant :

une analyse préalable poussée,
plusieurs scénarios possibles, avec différents produits financiers,
et parfois… un temps de réflexion prolongé avant de passer à l’action.

Dans ces cas-là, le conseil a de la valeur en soi, même avant toute mise en place.

Du coup : dois-je travailler gratuitement ? (La réponse est dans la question.)

J’ai deux alternatives :

soit refuser de travailler quand mon risque de ne pas être rémunéré est élevé ;
soit faire évoluer mon schéma de travail.

Je ne rentrerai certainement pas dans le discours manichéen "honoraires = vertu versus commissions = biais".

L’éthique professionnelle, l’orientation client, le service ne dépendent pas du type de rémunération.

Mais une liberté de choix pour mes clients, avec un cadre clair :

Besoin du client → Forme de rémunération

Stratégie complète et mise en place → Commissions (alignement d’intérêts)
Analyse sans engagement de mise en place immédiate → Honoraires
Autonomie et auto-formation → Coaching / séminaires / contenus payants

Chaque situation trouve son modèle juste.

J’ai fait deux études patrimoniales sur honoraires cette année : l’expérience est intéressante.

Je dois juste savoir quand la proposer et, croyez-moi, la complexité des situations - donc les besoins des clients - l’exige.

Plusieurs cas cette année où j’hésite :

Dois-je acheter ma résidence principale et si oui, dans quel pays ? Quel impact fiscal et social à ma retraite ?
Dans quels types de supports investir, avec quelles solutions financières, sachant que je ne souhaite que des investissements à base d’ETF ? Quel choix faire parmi les 4.000 ETF et les 200 SCPI du marché ?
Comment structurer mon patrimoine en incluant l’étude précise de tous mes produits actuels, leur rentabilité et leur pertinence, avec un point de vue complètement neutre ?
Quelles solutions santé-prévoyance se présentent à moi ? Ratio coûts / avantages selon divers scénarios.

Voire toutes ces questions à la fois.

Sans compter les stratégies de transmission ou d’optimisation fiscale, qui nécessitent une expertise sans forcément de produits financiers derrière.

Je ne peux plus consacrer 10, 15 ou 20 heures d’analyse sans que ce travail soit reconnu et rémunéré.

Ce n’est pas un changement d’éthique.

C’est une adaptation du cadre professionnel.

Je veux pouvoir continuer à m’investir à 100%, pas à moitié.

Car dans les cas cités plus haut, soit je fais le travail à moitié et le client le ressent ; soit je le fais totalement et le client risque de mettre en place ailleurs (ou jamais).

J’ai besoin de vous.

Je suis en train de définir cette offre sur honoraires pour 2026.

Dans quels cas seriez-vous prêts à payer un conseil patrimonial ?